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疫情之下 對保本理財的思考...

2020-2-11 17:51| 發布者: 網貸小鬼| 查看: 6935| 評論: 0

摘要: 一、關于經濟,疫情之下的思考... 去年的時候,有一句話很火的: 2019年是過去10年里最差的一年,卻是未來10年里最好的一年。 說真的,叫獸開始越來越相信這句話了。 一個粗糙的計算,按照中國2019年接近100萬億 ...

一、關于經濟,疫情之下的思考...

去年的時候,有一句話很火的:

2019年是過去10年里最差的一年,卻是未來10年里最好的一年。

說真的,叫獸開始越來越相信這句話了。

一個粗糙的計算,按照中國2019年接近100萬億GDP計算,半個月的經濟活動停止,大概就是4萬億GDP的損失。

今年,中國GDP增速下滑至6%以內,應該是大概率的事情了。

和17年前的非典不同,當年的郭嘉GDP還處于上升通道,各行各業百廢待興,人口紅利和城鎮化紅利遠遠沒到頂,當年連互聯網都還沒有普及起來。

到了2020年,橫向對比全球各國,中國的經濟發展勢頭依然強勁,但縱向對比過去的20年,很明顯感受到結構轉型的壓力。

過去20年,透過人口紅利和城鎮化等等的時代紅利,很多人積累了不少的財富。

現在要進入新的周期,企圖依靠過去那種粗放式的經營,就能輕易發財的時代已經過去。

這是社會發展的必然趨勢。

沒有什么好嘆氣的,每個國家和民族都要經歷這個階段,總不能世世代代玩鋼筋水泥,不要綠水青山吧。

二、調整自己的目標與期望值

很多時代紅利都已經消失殆盡,無論是企業賺錢,還是個人理財,都會變得越來越困難。

如果說過去20年的主要目標是財富增值,那么未來20年的目標是財富保值,避免虧損。

在經濟下行的時代,保本理財的平均收益只會下降更快,建議大家要保持清醒,調整自己對于保本收益的期望值。

今年年初,有朋友在后臺留言:“現在有沒有安全保本的產品,收益率不用太高的,能長期保持8%就夠了...“

無言以對。

分享兩個數據:中國10年國債收益率是2.831%,30年的國債收益率是3.414%,隔壁日本的10年國債收益率是-0.053%。

如果膽子夠大的,可以考慮下巴基斯坦的10年國債,收益率是11.552%,自己找渠道去,反正叫獸是不敢。

今年中國GDP增速預計不到6%,還指望長期能有8%的保本收益率...癡人說夢吧。

中國的30年國債收益率是3.447%,在這樣的國情之下,能有4%的保本理財收益,都是非常搶手的了。

叫獸建議普通人在2020年,盡量選擇保守型的投資策略,做好分散投資,把大頭放在低風險理財產品里。

在金融市場里面,能活到最后的,絕大多數是保守主義者。

越老越明白:慢慢變富,才是最厲害的投資策略。

三、兩種性價比最高的保本理財產品

而對于保守型投資者來說,在2020年,性價比最高的保本型理財到底有哪些?

在叫獸看來,現在還能買到且性價比最高的保本理財產品,大概就只有兩種:

銀行的創新型存款和保險公司的年金保險。

創新性存款是屬于短期保本產品,年金保險屬于長期保本產品。

創新性存款

創新性存款的期限比較靈活,從1個月到5年的產品都有選擇,當前收益率大概是3%-5%左右。

叫獸也多次分析過:創新性存款本質上是高息攬儲。換言之,他是高于市場水平的銀行存款產品。

存款是銀行最安全的產品,哪怕是銀行倒閉了,還有國家存款保障基金的兜底,單家銀行50萬以內的存款,風險是非常低的。

現在有很多第三方平臺都在代銷著創新性存款產品,比如陸金所、玖富和京東金融等等。

無需太擔心代銷平臺的安全性,購買存款產品的錢是進入發行銀行的賬戶里,而不是代銷平臺的賬戶,所以對代銷平臺的安全性不用太擔心。

目前也有不少人擔心,創新性存款會不會像P2P那樣被一刀切?

叫獸認為:大概率不會,但監管會越來越嚴格,收益率會越來越低,成為下一個“余額寶“。

為什么創新性存款的監管會越來越嚴格?因為他的規模在逐漸增大,流動性風險在增大。

叫獸推測監管也不會一刀切叫停,因為現在確實有很多中小銀行、民營銀行非常依賴這種產品。

中小銀行和民營銀行盡管規模小,但畢竟都是郭嘉的親兒子,不像P2P,如果直接一刀切可能會產生很大的問題,影響到銀行的聲譽。

叫獸認為,創新性存款未來肯定是逃不出「降息」的命運,最終降到和余額寶的收益率差不多,流動性風險就基本可控了。

年金險(養老保險)

年金險的種類比較多,性價比最高的是預定利率4.025%的養老保險。

目前,預定利率4.025%的養老金產品已經基本下架,剩下2-3款在5月前預計都會下架。

年金險是由保險公司承保,所有收益都明確寫進保險合同。

如果保險公司倒閉了,合同還能正常履行嗎?

在我們國家極其嚴格的保險監管體制下,保險公司是很難走到破產那一步的。

一旦出現經營不善的情況,銀保監會就會強力介入。

哪怕在極端情況下,保險公司破產了,根據《保險法》規定,銀保監會需要安排其他大型保險公司接盤,并且保險保障基金需要撥款,以保證保險合同正常履行。

因此,養老保險也屬于保本保息的理財產品。

養老保險最大的特點就是能夠在未來30-50年,鎖定一個長期不錯的保本收益率。

在上面已經說過,保本理財收益率只會越來越低,現在的4%年化就相當于20年前的10%,未來10年,養老保險肯定是香餑餑。

這兩種產品,各有特點。

創新性存款屬于短期保本理財產品,大部分能實現隨存隨取,流動性較高。再結合一些平臺的活動,短期1-3個月內達到7%左右收益率,都屬于正常的,適合有短期資金配置的朋友。

年金險(養老保險)屬于長期保本理財產品,資金鎖定期限較長,流動性相對差些,但最大的優點就是能長期鎖定一個不錯的保本收益,還能自動復利,贏在未來。

不管怎么樣,叫獸都建議大家今年選擇做個保守型投資者,保守型并不意味著低收益率,其最核心的思想是:用時間換取收益。

市場處處隱藏著風險,2020年,耐心等待機會吧。


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