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“智能存款”大限將至,藍海銀行旗下產品合規存疑?

2019-11-7 12:50| 發布者: 網貸小鬼| 查看: 9191| 評論: 0

摘要: 近日,獨角金融發現,藍海銀行作為山東省首家民營銀行,其智能存款產品——藍貝貝依然在“火熱搶購”中,且用戶現在仍可購買5年期藍貝貝。獨角金融通過梳理發現,除了藍海銀行之外,多家民營銀行早在2019年之前就發 ...

近日,獨角金融發現,藍海銀行作為山東省首家民營銀行,其智能存款產品——藍貝貝依然在“火熱搶購”中,且用戶現在仍可購買5年期藍貝貝。獨角金融通過梳理發現,除了藍海銀行之外,多家民營銀行早在2019年之前就發售了此類產品。

但智能存款產品在實際運營中存在很大風險,據《金融時報》5月報道稱,監管要求智能存款類產品自2019年12月1日起停辦,而且在過渡期間新開辦的業務合約到期日不得超過11月30日。

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“藍貝貝”仍可存5年期

藍海銀行APP顯示,在“特別推薦”欄目中,藍貝貝的標簽顯示正在火熱搶購中。點擊進入該產品后,頁面顯示,起存金額50元,支持提前支取。該產品的存取規則包括50元起存,當日起息,以及隨時支取,即時到賬,支持多次部分提前支取。

(圖片來源:藍海銀行APP)

藍海銀行APP顯示,藍貝貝是藍海銀行為個人客戶提供的創新型五年期定期存款產品,其最長持有期限為5年,存款利息3.7%—5%不等。到期日之前,客戶如果選擇提前支取,將根據持有期限,按存入當日藍貝貝服務平臺展示的階梯利率進行本息兌付。

值得注意的是,獨角金融發現,藍貝貝儲蓄存款利率已規劃至3-5年期。此外,藍海銀行舉例稱,若存入10萬元至2020年6月14日,可獲利息4778.33元,而這一時間已經超過了前述報道中,監管要求的“新開辦的業務合約到期日不得超過11月30日”的規定。對此,藍海銀行客服11月6日對獨角金融表示,“目前我們這邊還沒有收到通知。”

據《國際金融報》5月份報道稱,監管5月初召開會議,要求行業自律,清理按日均規模分檔計息的活期存款產品。清理停辦的產品屬性為“根據客戶活期存款賬戶日均余額、參考定期存款利率、設置分檔利率的活期類存款創新產品”,即智能存款產品。

報道稱,金融機構具體實施分為準備期、過渡期、停辦三個階段推進,準備期為5月16日,制定壓降計劃;過渡期為5月17日至11月30日,在此期間新開辦的業務合約到期日不得超過11月30日,且各存款創新產品不得超過5月16日規模;自12月1日起停辦,不得新開辦業務,存續期內產品余額自然到期。

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“智能存款”暗藏風險

公開資料顯示,智能存款是一種比傳統定期存款更便利的存款服務,既有活期的靈活性,又有定期的高收益,隨存隨取。

中央財經大學教授、中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝對獨角金融稱,“智能存款的特點是低風險、低門檻、高流動性、高利率,在年輕人中有較大的市場。2018年以來這類產品的盛行,主要有兩方面的原因:一是金融科技在銀行中的實踐,民營銀行試圖在金融科技產品和服務方面進行探索,在銀行業中探索出一條發展路徑來;二是寶寶類理財產品的興起,銀行攬儲壓力越來越大。”

獨角金融發現,推出智能存款產品的民營銀行不在少數,除了藍海銀行的“藍貝貝”之外,還有微眾銀行的“智能存款+”、富民銀行的“富民寶”、網商銀行的“定活寶”等。

“智能存款類的高利率訣竅在于期限錯配和配置資產的高利率,用資金池讓定期存款‘活期化’。而這種運營模式存在著諸多潛在風險。”一位行業分析師稱。

歐陽日輝表示,智能存款的設計思路沒有問題,但在實際運行中有兩大問題:一是高息攬儲,有可能資金錯配;二是高息對銀行降低資金成本極為不利,與監管降低融資成本、服務實體經濟、回歸本源的初心背道而馳。

獨角金融發現,智能存款產品的存款利息大都在4%以上,遠高于銀行普通定期存款的利率。一位銀行從業人士表示,高息攬儲會導致商業銀行之間的惡性競爭,不斷抬高銀行負債成本,最終導致銀行資產端對收益的要求越來越高,推高全社會融資成本,不利于寬信用的推進。

“此外,高息攬儲加劇銀行業惡性競爭,也會累積銀行體系金融風險,并倒逼銀行追逐更高收益的資產,非標、兩高一剩、城投平臺、房地產等高風險領域風險又將進一步累積,不利于金融風險的防范。”上述人士表示。

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