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數字生態中 小微商家養成了“錢包式”貸款習慣

2019-11-7 12:49| 發布者: 聚焦小編小蔡| 查看: 10079| 評論: 0

摘要: 雙11在即,消費者期待的是一場低價大促的購物狂歡,而商戶、電商平臺和銀行們即將迎來的則是一輪產品、技術、服務的全方位大考。 兵馬未動,糧草先行。 雙11前,商家備貨是重要的貸款高峰,作為淘系生態對提供金融 ...

雙11在即,消費者期待的是一場低價大促的購物狂歡,而商戶、電商平臺和銀行們即將迎來的則是一輪產品、技術、服務的全方位大考。

兵馬未動,糧草先行。

雙11前,商家備貨是重要的貸款高峰,作為淘系生態對提供金融支持的重要載體,2015年6月開業的網商銀行,即將迎來成立以來的第五個雙11。

11月5日,網商銀行發布了《天貓雙11貸款報告》。報告顯示,今年雙11,中小商家貸款需求極為旺盛,僅網商銀行與其合作機構累計放款金額就將達到3000億元,同比增長50%,服務商家數超過300萬。

高速增長的數據不僅僅能看出網商銀行業務的發展,更重要的,它折射出小微商戶的金融意識正在日趨成熟。

報告細節處的數據進一步體現了數字生態中小微商戶群體貸款使用習慣的變遷。

在過去的幾年時間里,網商銀行用戶群體的主要訴求是基于“求存”。

天貓藝術家居Top商家優梵藝術創始人林上康回憶自己當年賣房創業,生意一度陷入艱難,2013年,林上康向網商銀行的前身阿里小貸申請了十幾萬元貸款度過了艱難時期并迎來轉型機會,如今銷量過億,成為家居業的一匹黑馬。

“中國平均在第4年才能獲得貸款,但小微企業平均壽命是3年,但如果可以像優梵一樣創業第二年就有貸款支持,很多企業故事都可能變得不同。”網商銀行行長金曉龍表示。

類似案例不勝枚舉,但今年,數據發生了一些微妙的變化。

報告顯示,雙11備戰中,小微商家戶均貸款7次,15萬小微商戶貸款筆數超過了100次。

一個較為極致的案例是,四川康定一商家2012年開始,有訂單便去借款,回款即還,在網商銀行貸款累計高達5000筆,平均1天1次還不止,最小一筆只有3塊錢,最多一筆5萬多。幾年下來,年銷量已經從10萬做到200多萬,5000多次借款,沒有一次逾期。

越來越多這樣的商戶開始出現,他們借錢不再是因為缺錢,而是需要資金作為撬動發展速度和發展規模的杠桿。比起“活下去”,他們更想“活得好”。他們對于網商銀行的貸款產品已經形成了“錢包式”的使用習慣,貸款頻次大幅攀升。

由此可見,在數字經濟生態的演進中,小微商戶這一群體的金融意識也在不斷覺醒,貸款理念已經發生了根本性的變化。

作為最貼近市場一線的人群,小微商戶的觸覺往往更敏銳,作戰方式也更靈活。調研過程中,貸款商戶普遍認為貸款可以有效促進自己的生意,70%商家認為付1元利息可以換回2元利潤。而報告數據亦顯示,比起非貸款商家,懂得使用貸款手段的商家顯示出更迅猛的發展勢頭。過去一年,貸款商家的銷量速度比非貸款商家快50%,5萬商家一年內銷量增長高達10倍,單品銷售冠軍中,超700家曾是網商銀行小微用戶。

值得一提的是,小微商戶貸款習慣的養成很大程度得益于該群體率先感受到了數字生態的魅力。

這類商戶“開店-備貨-倉儲-促銷-回款-增值”的整個經營周期都可以在網商銀行、螞蟻金服及淘寶的閉環生態中流轉,貸款服務能夠其提供全鏈路的金融支持,并實現隨借隨還,而商戶的數據也能完整留存在這一生態中,從而能獲得更好的授信服務,形成良性循環。

以雙11為例,除前期備貨以外,雙11之后同樣是貸款高峰期。商戶在用戶未確認收貨的回款空檔期,也可以憑借銷售訂單獲得貸款以支持后續經營,整個流程無縫銜接。

時尚家居品牌優梵藝術創始人坦言,雖然網商銀行年化利息高于傳統銀行貸款渠道,但因為可以隨借隨還,使用便利,貸款周期往往以天計算,資金周轉率大大提高,貸款的絕對成本并不高。此外,網商銀行有余利寶等閑置資金生息手段,對小微企業主而言,螞蟻金服體系內還有余額寶等理財手段,商戶可以靈活的調用資金使用方式,提升資金使用效率。

雙11貸款報告數據可以看出,網商銀行的服務還在進一步下沉,而下沉市場表現出的增長態勢遠超預期。今年雙11,貸款金額增長最快的地區,并非北上廣。貸款金額增長超過50%的Top3省份為云南、廣西和貴州,而貸款用戶數前三的縣城則為蒼南、惠東和安溪。小鎮商家數量和規模的崛起,伴隨的往往是當地區域產業帶的崛起和發展。

高性價比的貸款渠道加流暢的服務體驗讓網商銀行在產業端獲得了很好的口碑傳播。

以慈溪小家電產業帶為例,慈溪小家電產業產值規模超過1000億,當地一小家電企業主余雪輝稱,2017年開始,他從網商銀行貸款,進行原創品牌的新品研發,今年雙11預售,該品牌的三明治早餐機銷量比去年翻了100倍。“現在慈溪已經是三明治機重要產地,上下游1300多家廠商連接到了一起,使用網商銀行的籌資渠道緩解資金壓力已經成為大家備戰雙11的通行手段。”余雪輝表示。

金曉龍說,今年網商銀行格外重視對產業帶的支持,產業帶是既是小微企業密度極高的地方,也是未來中國“新制造”崛起的土壤。他透露,備戰雙十一期間,已經有超過75%的產業帶商家使用了網商銀行金融產品和服務。

此外,雙11期間,60%的商家獲得貸款額度提升,平均提額超過60%,同時,網商銀行將給予雙11貸款商家總計3700萬元利息減免。

而特別值得一提的是,雖然雙11貸款累計總資金量達到3000億,貸款不良率僅為1%,在銀行業中不良率處于絕對低位,而網商銀行的貸款團隊僅有20人。這一投入產出比是傳統銀行作業模式所無法想象的。

“科技是最大的功臣。如果是20個信貸員,完不成這個任務,但是20個產品經理和工程師,就可以完成。”金曉龍介紹稱,網商銀行識別商家的經營能力和信用狀況,要通過超過10萬個指標、100多個模型,“云計算技術則讓我們可以在不增加1臺服務器的情況下,彈性擴容,應對雙11的貸款高峰。”


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